0. 고민 | 사회 초년생은 돈을 펑펑 써도 된다?
은행원이셨던 어머니의 영향으로 어렸을 때부터 '20대 때 돈을 모아야 한다, 옷 사는데 쓰지 마라'라는 소리를 들어왔다.
졸업 후 그럴듯한 대기업에 입사를 했고, 모범생인 나는 필요한 만큼의 돈을 쓰고 남은 돈은 다 저축해왔다.
그런 나는 지금 두 가지 문제를 직면했다.
첫째, 내가 얼마큼의 돈이 필요한지 모르기 때문에 내 소비에 Break가 없다.
내가 당장 이번 달에 가지고 싶은 물건을 살 돈은 있지만, 이걸 다 사도 될지 모르겠다.
또한, 돈을 벌고 있으니 멀리 해외여행도 가고 싶은데 언제 얼마큼의 돈을 써야할지 판단이 서지 않는다.
둘째, 저축만이 답이 아닌 것을 알고 있다.
금리가 높다는 적금을 찾아 열심히 넣고 있지만, 저축만으로는 서울에 집을 살 수 없다는 것은 누구나 다 알고 있다.
돈을 잘 굴리는 법을 알고 싶지만 얼만큼의 돈이 필요한지, 어떤 방법으로 굴려야 하는지 모른다.
이제는 입사 2년 차가 되어가고 돈을 효과적으로 모으고 써야 한다.
왜 내가 지금 당장 돈을 모아야 하는지 목표를 세우고, 현재의 소비/저축 습관을 분석해 앞으로의 소비를 관리하기로 하자.
1. 재테크 목표 | 몇 살까지 얼마를 모아야 하는가
# 재테크 목표 설정 : 뿅글이 '25살에 2억 모으고 깨달은 것, 1억 모으지 마세요'
돈은 꿈이 아니다. 목표가 액수인 사람은 조급해진다.
1억을 모은 사람이 2억을 모은 사람을 보면, 또다시 2억이 모은 사람이 되기 위해 조급해진다. 공허해진다.
내 인생에 집중하기 위해서는 돈을 무작정 모으기 전에 '궁극적으로 내가 뭘 원하는지, 거기에 필요한 돈이 얼마인지'가 필요하다.
나는 최소 5년 안에 뉴욕을 여행하고 싶다. 항공권 200만 원, 숙박비 200만원, 생활비 300만 원으로 총 700만 원이 필요하다.
6년 안에는 결혼을 할 것이다. 신혼비용 평균 결혼비용이 주거비를 포함해 2억 8,739만 원이니 나는 1억 4,000만 원이 필요하다.
그렇다면 나는 6년 안에 1억 5,000만 원이 필요하다.
# 재테크 목표액 설정 : 직투연 tv '왜 1억을 모으라는 거지??'
스노우볼 효과를 활용하기 위해서이다. 1억을 모으면 돈이 곱셈이 된다.
노후 걱정에서 벗어나기 위해서이다. 복리수익으로 투자가 가능하다.
투자 수익을 높이기 위해서이다. 자산가치가 차이가 난다.
지금 당장 필요한 돈이 얼마인지 모르겠다면, 1억을 목표로 잡는 것도 좋다.
여기서의 1억은 5년 동안 모으는 돈이다.
2. 재테크 방향성 | 나는 6년 안에 1억 5천만 원을 모을 수 있을까?
모을 수 있다.
1억 5천만원을 모으기 위해서는 1년에 2,500만 원을 저축해야 하며 1개월에 210만 원이다.
다시 말해 210만 원을 6년 동안 저축하면 1억 5천만 원을 모을 수 있는 것이다.
하지만 여기에는 두 가지 변수가 없는 상황을 전제 조건으로 한다.
첫째로 자취와 같은 큰 금액대의 고정 지출이 없어야 한다.
지금은 부모님 집에서 같이 거주하며 회사를 다니고 있다. 하지만 회사의 위치가 언제 옮겨질지 모르고 갑작스럽게 독립이 필요한 상황이 올 수 있다.
둘째로 갑작스럽게 큰돈이 필요한 경우가 없어야 한다.
예상치 못한 큰 돈 (예를 들면 병원 비)은 살면서 언젠가 필요하다. 어쩌면 이를 대비해서 돈을 모으고 있는 것이다.
1억 5천만 원은 모을 수 있지만 두 가지 변수가 없는 상황을 전제 조건으로 하고 있다.
따라서 빠른 시일 내 모으는 것이 필요하며 나의 소비는 저축액을 제외한 나머지 지출용 예산에서만 이루어져야 한다.
더불어 지출용 예산에서도 남는 금액을 저축한다면 그 시기는 더 앞당겨질 것이다.
3. 소비 관리 | 나는 돈을 어떻게 쓰고 있고, 써야 하는 가
빠른 시일 내에 돈을 모으기 위해서는 (1) 소비가 예산 안에서 이루어져야 하고 (2) 지출용 예산에서 남은 금액을 저축해야 한다.
이 두 가지는 현재의 소비 관리가 필요한 이유가 되기도 한다.
소비 관리를 위해서 다음 네 가지 단계를 거치도록 하자. 책 '돈은 좋지만 재테크는 겁나는 너에게'를 참고했다.
첫 번째, 최근 3개월간의 지출내역을 확인한 후, 월 지출 비용을 카테고리별로 나눠라
두 번째, 각 카테고리 옆에 고정적으로 지출해야 하는 비용과 항목을 적어라
세 번째, 최근 3개월간의 지출내역 중 불필요한 소비가 있다면 적어라
네 번째, 월 고정소득의 50%는 저축, 50%는 지출로 잡은 후 카테고리별 월 지출 금액을 조정해라
(1) 소비내역 확인
| 3월 | 2월 | 1월 | 기타 | |
| 패션 | 24만원 | 26만원 | 9만원 | 변동성이 큼 |
| 식비 | 23만원 | 31만원 | 22만원 | 고정 지출 |
| 여행/숙박 | 18만원 | 34만원 | 변동성이 큼 | |
| 카페/간식 | 14만원 | 12만원 | 7만원 | 고정 지출 / 줄일 수 있음 |
| 뷰티/미용 | 12만원 | 4만원 | 변동성이 큼 | |
| 교통 | 10만원 | 12만원 | 7만원 | 고정 지출 / 혜택 찾기 |
| 경조/선물 | 7만원 | 25만원 | 5만원 | 변동성이 큼 |
| 온오프라인 쇼핑 | 5만원 | 26만원 | 변동성이 큼 | |
| 문화/여가 | 5만원 | 행복 비용 |
뱅크 샐러드를 이용해 내 소비 내역을 확인했다.
식비, 카페, 교통은 고정 지출이다. 패션, 여행, 뷰티, 경조, 쇼핑은 변동성이 크다.
(2) 고정 지출과 변동 지출 분리
| 고정 지출 (필수적으로 지출해야 하는 것) = 48만원 | ||
| 식비 | 회사 점심 | 7만원 |
| 카페 | 회사 커피 | 4만원 |
| 교통 | 12만원 | |
| 의료 | 렌즈 | 10만원 |
| 문화/여가 | 스포츠 | 15만원 |
필수적으로 지출해야 하는 고정 지출은 48만 원이다.
식비와 카페는 회사용과 개인용으로 분류했고, 개인용은 아래의 변동 지출 항목으로 차출했다.
| 변동 지출 = 71만원 | ||
| 식비 | 외식비 | 16만원 |
| 카페 | 커피 | 5만원 |
| 패션 | 10만원 | |
| 뷰티/미용 | 5만원 | |
| 생활용품 | 5만원 | |
| 경조 | 10만원 | |
| 여행 | 10만원 | |
변동 지출은 71만 원이다.
여기서 가장 변동의 폭이 큰 경조와 여행은 통장을 분리해 관리하도록 하자.
(3) 불필요한 소비 파악
| 외식비 | 밥약 8만원 |
| 카페/간식 | 빵 2만원 |
| 온오프라인 쇼핑 | 모니터 / 신발 등 계획되지 않은 큰 소비 |
나의 불필요한 소비는 턱을 내겠다며 (처음이 아닌 경우) 과도하게 큰 외식비를 지출한 것과
간식 비용, 계획되지 않은 큰 소비가 있다.
(4) 월 예산안
| 카테고리 | 예산안 | 기타 | |
| 식비 | 회사 점심 | 7만원 | |
| 외식비 | 16만원 | ||
| 카페 | 회사 커피 | 4만원 | |
| 커피 | 15만원 | ||
| 교통 | 12만원 | ||
| 의료 | 10만원 | ||
| 문화/여가 | 스포츠 | 15만원 | |
| 패션 | 10만원 | ||
| 뷰티/미용 | 5만원 | ||
| 생활용품 | 5만원 | ||
| 경조 | 10만원 | 통장 분리 | |
| 여행 | 10만원 | 통장 분리 | |
지출 총액을 정해둔 후 위의 베이스 예산안을 기준으로 월마다 지출 예산을 수립하자.
만약 이번 달에 여행이 계획되어 있다면, 여행 예산안은 20만 원으로 늘리는 대신 뷰티에서 5만 원, 패션에서 5만 원을 절감할 수 있다.
중요한 것은 설정한 예산안 안에서 유동적으로 금액을 조절하되 총지출액은 지키는 것이다.
더불어 지출 중 남은 금액은 '행복 비용'에 추가해 다음 달에 예산 안에서 벗어나 유동적으로 사용 가능하게 한다.
4. Next
고정 지출 줄이기 | 교통 카드 혜택 확인하기
변동 지출 활용하기 | 경조, 여행 통장 분리하기
현명한 소비하기 | 행복 비용 만들기